Punya aplikasi canggih dan dukungan perusahaan besar memang bisa menjadi modal awal. Namun, untuk bertahan dalam jangka panjang, bank digital tidak cukup hanya mengandalkan nama besar di belakangnya.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mendorong bank digital di Indonesia untuk mulai membangun ekosistem bisnis yang mampu tumbuh secara mandiri dan berkelanjutan. Pesannya jelas: afiliasi boleh menjadi pintu masuk, tetapi jangan sampai menjadi satu-satunya sumber pertumbuhan.
Perkembangan bank digital di Indonesia tidak terlepas dari ekosistem teknologi. Kolaborasi dengan perusahaan teknologi, e-commerce, e-wallet, fintech, hingga institusi lain dapat membantu bank memperluas distribusi layanan, menjangkau nasabah baru, dan mempercepat inovasi.
Namun, OJK melihat tahap berikutnya adalah bagaimana keunggulan ekosistem tersebut diubah menjadi model bisnis yang benar-benar berkelanjutan.
Artinya, bank digital perlu memiliki kemampuan untuk menarik dan mempertahankan nasabah bukan hanya karena terhubung dengan perusahaan induk atau mitra tertentu. Produk, layanan, teknologi, hingga pengalaman nasabah harus cukup kuat untuk membuat pengguna tetap memilih bank tersebut.
Ini menjadi penting ketika persaingan bank digital semakin ramai. Keunggulan tidak bisa hanya berasal dari promosi atau kemudahan membuka rekening, tetapi juga dari kemampuan bank menciptakan layanan yang relevan dengan kebutuhan nasabah.
OJK menilai bank digital perlu memiliki pembeda yang memberikan competitive advantage dibandingkan bank pada umumnya.
Persaingan tidak cukup dilakukan dengan menawarkan produk yang sebenarnya sudah tersedia di banyak bank. Bank digital perlu menemukan skema produk baru dan menjangkau kelompok masyarakat yang selama ini belum terlayani secara optimal.
Di sinilah ekosistem menjadi penting.
Misalnya, bank dapat menghubungkan layanan pembayaran, tabungan, pembiayaan, investasi, hingga kebutuhan transaksi bisnis dalam satu pengalaman digital. Semakin relevan ekosistem tersebut dengan aktivitas pengguna, semakin besar peluang bank membangun hubungan jangka panjang dengan nasabah.
Dengan kata lain, bank digital bukan hanya soal memindahkan layanan bank ke aplikasi, tetapi menciptakan cara baru dalam memenuhi kebutuhan finansial.
Digitalisasi memang membuat layanan perbankan menjadi lebih cepat dan praktis. Namun, semakin besar ketergantungan terhadap teknologi, semakin besar pula risiko yang harus dikelola.
OJK menyoroti ancaman siber dan perkembangan teknologi baru sebagai tantangan yang dapat memengaruhi keberlangsungan bisnis bank digital. Karena hampir seluruh layanan diberikan melalui platform digital, gangguan sistem atau masalah keamanan dapat langsung memengaruhi kepercayaan nasabah.
Karena itu, bank digital perlu membangun digital resilience, mulai dari keamanan sistem, pengelolaan risiko, perlindungan data, hingga kemampuan menjaga layanan tetap berjalan ketika terjadi gangguan.
Pada akhirnya, nasabah mungkin tertarik karena aplikasi yang mudah digunakan. Namun, mereka akan bertahan ketika merasa uang dan datanya aman.
Dorongan konsolidasi juga menunjukkan bahwa industri bank digital memasuki tahap yang berbeda.
Sejak kerangka bank digital diperkuat melalui POJK Nomor 12 Tahun 2021, perkembangan bank digital di Indonesia muncul melalui berbagai skema, mulai dari akuisisi bank kecil oleh bank umum, masuknya investor strategis, akuisisi oleh perusahaan teknologi atau fintech, hingga transformasi mandiri oleh bank.
Konsolidasi dalam konteks ini tidak hanya dapat dipandang sebagai upaya memperbesar skala usaha. Yang lebih penting adalah bagaimana bank memiliki fondasi bisnis yang kuat, tata kelola yang baik, teknologi yang aman, serta model bisnis yang mampu menghasilkan pertumbuhan secara berkelanjutan.
OJK sendiri mengarahkan perkembangan bank digital ke tiga kata kunci: sustainable, inclusive, dan trusted.
Bagi pelaku bisnis, perkembangan bank digital dapat membuka lebih banyak pilihan layanan keuangan. Integrasi antara bank, fintech, e-commerce, dan berbagai platform digital berpotensi membuat pembayaran, pembiayaan, maupun pengelolaan keuangan menjadi semakin mudah.
Namun, semakin banyak layanan yang terhubung secara digital, semakin penting pula bagi bisnis untuk memperhatikan keamanan data dan memilih layanan keuangan berdasarkan kebutuhan, bukan hanya karena promosi.
Sementara bagi bank digital, tantangannya justru semakin besar: bagaimana mengubah jumlah pengguna menjadi hubungan bisnis yang sehat dan berkelanjutan.
Sebab, memiliki banyak pengguna belum tentu berarti memiliki bisnis yang kuat jika pertumbuhan tersebut hanya bergantung pada subsidi, promosi, atau jaringan afiliasi.
Transformasi digital pada akhirnya bukan hanya tentang siapa yang memiliki aplikasi paling canggih. Persaingan akan bergeser pada siapa yang mampu membangun ekosistem keuangan yang relevan, aman, dan mampu bertahan dalam jangka panjang.
Bagi bank digital, dukungan afiliasi mungkin menjadi langkah awal. Tetapi untuk benar-benar tumbuh mandiri, ekosistem tersebut harus mampu menciptakan nilai bagi nasabah sekaligus menghasilkan model bisnis yang sehat.
Karena di industri perbankan digital, teknologi bisa menarik nasabah datang, tetapi kepercayaan dan manfaat nyata yang membuat mereka bertahan.
